消费金融电商银行展开争夺战个人征信成关键

2023-7-24 20:52 发布者: 青岛信息港查看 288

消费金融公司试点已经慢慢放开，发起人由首批银行系为主，逐步拓展到家电制造、零售百货和电子商务企业等。电商系蚂蚁“花呗”、“京东白条”等互联网消费金融也已开展得如火如荼。面对巨大的个人消费领域的市场，在 ...

消费金融公司试点已经慢慢放开，发起人由首批银行系为主，逐步拓展到家电制造、零售百货和电子商务企业等。电商系蚂蚁“花呗”、“京东白条”等互联网消费金融也已开展得如火如荼。面对巨大的个人消费领域的市场，在个人消费金融领域已经有出现了银行与电商争夺的情况。

央行最新统计的数据显示，截至去年11月末，金融机构消费类贷款余额达185974.21亿元，比去年年末新增32214.76亿元。值得一提的是，消费类贷款在住户贷款中的比例从去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%。

虽然，消费信贷在信贷结构占的比率还赶不上发达国家，但是，按照目前的增速，国内的消费信贷市场潜力巨大。易观统计数据显示，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%。但是根据艾瑞咨询机构预计，2014～2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿元，是2010年的5倍。

这些潜在的有消费金融需求的人群，正是各大电商、互联网巨头争相抢夺的用户。据了解，目前市场上主要有四大派系，最传统的要数消费金融公司，诸如捷信、佰仟、买单侠等消费金融公司，通过与线下的3C等卖场进行合作，为消费者提供电子产品的分期付款业务。当然，也有一些商业银行推出了消费信贷产品，以及北银、中银、兴业等中小银行设立的消费金融公司，多为发放现金贷款。

据测算，消费金融占传统银行的信贷产品供给不到15%，另外85%是对公的企业性质、经营性质的贷款。在15%针对个人的消费类贷款的部分中，有12%是中长期消费信贷，通常为住房按揭贷款。

除了金融机构外，近年来，互联网电商巨头也在消费金融市场布局。早在2014年2月，京东金融就推出“京东白条”，植入京东商城的消费场景内，以赊销的方式实现购物分期，这部分金融服务恰好能对接那些没有银行信用卡却期望得到分期付款体验的用户。此后，蚂蚁金服旗下产品“蚂蚁花呗”在2015年4月份上线，植入淘宝网购物场景;腾讯借微众银行渠道于2015年5月在QQ社交软件中植入“微粒贷”，无一例外都在开拓线上消费金融用户市场的机会。

行动员了解到，从2015年开始，面对着企业贷款不敢贷，银行又有业绩压力的状况，不少银行开始大量发放信用贷款。不过，信用贷款也不是漫无目的发放，在业绩压力的重担下，不少银行将贷款目标客户群转到了个人贷款，尤其是信用贷款方面。

青岛某国有银行相关人士表示，“伴随利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。”

无论是消费金融公司、银行还电商或是互联网巨头，个人征信都是重要参照。在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下，征信无疑制约和影响着平台开展这一业务。相比央行征信系统主要收集以银行信贷信息为核心的个人信息，民营征信机构的数据来源更加宽泛，品种也更加丰富，但这也引发了关于个人征信机构权威性的争议。

据了解，个人消费金融机构在数据收集、评分体系方面截然不同，例如，芝麻征信主要依靠蚂蚁金服实名用户在淘宝、天猫的消费和支付数据，还包括投资、理财、生活、公益等其他数据，并引入合作商户、最高人民法院等多方面的数据。腾讯征信则有强大的QQ用户、微信用户数据，在门户、娱乐等领域的用户规模庞大。而前海征信的来源以平安集团内部数据为主，并连接多家金融机构的数据、车险违章等非金融信息。城市信报/信网行动员张俊达

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